美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)之多少

    美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)錯(cuò)綜復(fù)雜，別說(shuō)留學(xué)生家庭搞不清楚，即使是美國(guó)本土人自己也是怨聲載道。留學(xué)圈里更是不時(shí)地有聳人聽(tīng)聞的美國(guó)醫(yī)院或醫(yī)生的賬單曬出來(lái)，讓人覺(jué)得簡(jiǎn)直沒(méi)有活路。

美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)分成四大塊：

醫(yī)險(xiǎn)，藥險(xiǎn)，牙險(xiǎn)，視險(xiǎn)。 每個(gè)類別可以單獨(dú)分開(kāi)來(lái)買。 醫(yī)藥保險(xiǎn)最貴，基本上是必須買的。 至于剩下三種，隨意，牙醫(yī)保險(xiǎn)有用，不過(guò)對(duì)于短期訪問(wèn)者來(lái)說(shuō)不是必須；視力保險(xiǎn)配眼鏡需要，不過(guò)很多只cover上額100刀的鏡框，和最普通的鏡片，所以國(guó)內(nèi)的眼鏡要便宜的多；藥險(xiǎn)呢，美國(guó)的處方藥很多都很貴，有的美國(guó)人過(guò)邊界到加拿大買藥，即使沒(méi)有保險(xiǎn)， 有時(shí)都比美國(guó)有保險(xiǎn)福利自己負(fù)擔(dān)的那部分還便宜。

一、在美國(guó)為什么要有醫(yī)療保險(xiǎn)

當(dāng)?shù)厝瞬徽f(shuō)了，肯定要有保險(xiǎn)，不然看一次大病就破產(chǎn)了。而對(duì)于 去美國(guó)旅游訪問(wèn)的外國(guó)人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)也是十分必要的。人在旅途，可能會(huì)突發(fā)急病，也可能意外受傷，需要及時(shí)就診 。 一旦發(fā)生重病或意外事故造成生命危險(xiǎn)，則更需要及時(shí)救治。而這一切醫(yī)療費(fèi)用，都必須由病人自行支付。

美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用十分昂貴，沒(méi)有療保險(xiǎn)的保障，一場(chǎng)重病或嚴(yán)重外傷甚至可使普通的美國(guó)家庭陷入破產(chǎn)的境地。 訪問(wèn)者醫(yī)療保險(xiǎn)一般都會(huì)cover部分醫(yī)生診所看病檢查，住院，手術(shù)治療，以及處方藥的費(fèi)用。尤其是一旦發(fā)生重大疾患或者嚴(yán)重外傷，保險(xiǎn)公司可以支付絕大多數(shù)的醫(yī)療費(fèi)用，使個(gè)人避免巨額的醫(yī)療費(fèi)用支出。

二、買醫(yī)療保險(xiǎn)必須知道的術(shù)語(yǔ)

1、保險(xiǎn)費(fèi) premium

保險(xiǎn)費(fèi)（premium）指受保人定期向保險(xiǎn)公司支付的費(fèi)用，通常是月付。保險(xiǎn)費(fèi)與承保范圍、年齡、健康狀況等相關(guān)。受保人人年齡越高，保險(xiǎn)費(fèi)越貴。 premium是參加保險(xiǎn)后必須繳納的固定支出，每月都要交的?？床『蟀l(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用，還要考慮額外的各種其它費(fèi)用，比如euctible、copayment、coinsurance等。一般情況下，只有年度體檢不用額外掏錢，不過(guò)保險(xiǎn)公司涵蓋的檢查項(xiàng)目并不多，如果家庭醫(yī)生開(kāi)出額外的項(xiàng)目，自己還是要額外掏錢的。

2、自付 euctible

買了保險(xiǎn)后，在看病時(shí)，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，一般保險(xiǎn)投保人都必須首先自己支付一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司才開(kāi)始報(bào)銷此后發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。這筆自費(fèi)的金額叫做自付款（euctible）。

各保險(xiǎn)計(jì)劃都規(guī)定有不同的自付款數(shù)額。有些保險(xiǎn)計(jì)劃不需要繳納自付額（這種premium會(huì)相對(duì)高一些）。多數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃要求個(gè)人支付500美元到5000美元不等的自付款。 舉個(gè)栗子： 某保險(xiǎn)premium是200美元，euctible是3000美元，說(shuō)明投保人每月要給保險(xiǎn)公司交200美元，不看醫(yī)生也要交的；而每次看醫(yī)生的話，診所會(huì)和保險(xiǎn)公司聯(lián)系，保險(xiǎn)公司會(huì)給投保人寄信（或者網(wǎng)上設(shè)立帳號(hào)查看），說(shuō)明此次醫(yī)療保險(xiǎn)公司和診所砍下了多少錢，你需要付給診所多少錢，這些錢計(jì)入euctible， 如果你這次看病付了200，那你再付2800，保險(xiǎn)公司就可以開(kāi)始為你付賬了。

這里大家要注意，有的保險(xiǎn)的premium看起來(lái)很便宜，可是euctible很高，那真的生病，自掏腰包的金額就很高；有的保險(xiǎn)的euctible不是純粹的一刀切，比如投保人自付3000美元之后，3000-5000之間，保險(xiǎn)公司報(bào)銷80%，5000以上才100%報(bào)銷。 所以買保險(xiǎn)的時(shí)候，euctible一定要仔細(xì)看，如果是上不封頂?shù)哪欠N，比如自付3000之后，一直都是報(bào)銷80%，那真的有大病，你自付的20%將是一個(gè)驚人的金額。 筆者還見(jiàn)過(guò)一種保險(xiǎn)，是自付一定金額滿了（比如3000美元）之后，報(bào)銷80%，自付20%，一直到20萬(wàn)，報(bào)銷100%。

所以，重要的話說(shuō)三遍： euctible的條款多讀幾遍！euctible的條款多讀幾遍！！ euctible的條款多讀幾遍?。?！

除了要交納自付款euctible之外，醫(yī)療保險(xiǎn)通常還要求個(gè)人在每次看病后支付共同保險(xiǎn)（coinsurance）和／或定額手續(xù)費(fèi)（copayment）這兩項(xiàng)費(fèi)用。這是保險(xiǎn)公司和受保人分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)的方式。

3、共同保險(xiǎn) coinsurance

每次使用醫(yī)生門診，急診，住院，手術(shù)，和處方藥等醫(yī)療服務(wù)后，受保人需要按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的比例支付一部分醫(yī)療費(fèi)用，稱為共同保險(xiǎn)（coinsurance）。通常保險(xiǎn)公司和個(gè)人的費(fèi)用分配比例為80／20。即由保險(xiǎn)公司支付80％的醫(yī)療費(fèi)用，而個(gè)人承擔(dān)其余20％的費(fèi)用。 這筆費(fèi)用不包括另外支付的保險(xiǎn)費(fèi)和自付款的金額。

4、定額手續(xù)費(fèi)（掛號(hào)費(fèi)）copayment

定額手續(xù)費(fèi)（copayment）是指受保人每次看普通門診或購(gòu)買處方藥時(shí)需當(dāng)場(chǎng)支付的一筆固定費(fèi)用。例如，每次看醫(yī)生門診個(gè)人需支付20美元，購(gòu)買處方藥時(shí)需支付15美元，等等。具體的定額手續(xù)費(fèi)金額，看保險(xiǎn)合同。 一般來(lái)說(shuō)copay從20-50美元都有，也有0的。 自付款euctible、共同保險(xiǎn)coinsurance、和定額手續(xù)費(fèi)copayment是保險(xiǎn)中不固定的支出。您看病越多，這幾筆個(gè)人自費(fèi)的支出就多。如果您身體不錯(cuò)，一般不?？床。敲催@些自費(fèi)的支出就少。 對(duì)于那些需經(jīng)常看病買藥，或者重病需住院手術(shù)，醫(yī)療費(fèi)用比較高的情況，醫(yī)療保險(xiǎn)能有什么幫助呢？通常情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定個(gè)人自費(fèi)的最高限額。

5、投保人最高應(yīng)付額 out-of-pocket limit

在一個(gè)固定時(shí)段內(nèi)，通常為一年，個(gè)人自費(fèi)支付的所有醫(yī)療費(fèi)用的最高限額（不包括保險(xiǎn)費(fèi)premium和自付款euctible的支出），稱為投保人最高應(yīng)付額（out-of-pocket limit）。當(dāng)需要支付大筆醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，最高應(yīng)付額就可以防止個(gè)人陷入經(jīng)濟(jì)困境。 一般情況下在個(gè)人支出達(dá)到最高限額后，保險(xiǎn)公司將支付100％的費(fèi)用。 平價(jià)醫(yī)療法規(guī)定針對(duì)美國(guó)本土居民的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃必須對(duì)保險(xiǎn)人在每個(gè)保險(xiǎn)年度的個(gè)人支出設(shè)立最高限額（out-of-pocket maximum）。 2016年的自費(fèi)支出最高限額為個(gè)人最多不超過(guò)$6,850美元，家庭最多不超過(guò)$13,700美元。 除長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)以外的其它類型的醫(yī)療保險(xiǎn)的 out-of-pocket limit 則不受平價(jià)醫(yī)療法的上述金額限制。

6、終生最高限額 life-time maximum

終生最高限額（life-time maximum）是保險(xiǎn)公司在投保人一生的時(shí)間內(nèi)支付的醫(yī)療費(fèi)用的最高數(shù)額。終生最高限額通常在數(shù)百萬(wàn)美元。保險(xiǎn)公司設(shè)定終生最高限額來(lái)保護(hù)公司的利益。 終生限額越高的保險(xiǎn)計(jì)劃越好，有的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃甚至沒(méi)有終生限額。因?yàn)橹卮蠹膊〉尼t(yī)療費(fèi)用的支出很大，可以很快達(dá)到終生限額。

二：美國(guó)主要醫(yī)療保險(xiǎn)類型

1、按服務(wù)收費(fèi)，先交錢后報(bào)銷（fee for service）

這是美國(guó)一種傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，投保人可以選擇在任何時(shí)候，去任何醫(yī)院診所就診。但是必須先支付所有的醫(yī)療費(fèi)用，然后憑收據(jù)去保險(xiǎn)公司報(bào)銷。保險(xiǎn)公司一般報(bào)銷80％的醫(yī)療費(fèi)用，投保人需要自己支付20％的費(fèi)用。 這類醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格一般比較昂貴。適合喜歡自由，需要更多選擇余地的投保人。

2、管控型醫(yī)療保險(xiǎn)（manage care）

目前美國(guó)的大多數(shù)的私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司都屬于管控型醫(yī)療保險(xiǎn)（manage care）。 此類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是投保人在使用某些醫(yī)療服務(wù)前，例如做醫(yī)學(xué)檢查，看?？漆t(yī)生，住院治療等，都要有保險(xiǎn)公司同意，否則保險(xiǎn)公司可以拒絕支付醫(yī)療費(fèi)用。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為你使用的醫(yī)療服務(wù)超出合理范圍，會(huì)要求投保人自己負(fù)擔(dān)。 管控型醫(yī)療保險(xiǎn)公司也對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方（醫(yī)生醫(yī)院等）的醫(yī)療行為進(jìn)行控制，防止醫(yī)生為自身利益濫用醫(yī)療服務(wù)。管控型的醫(yī)療保險(xiǎn)有利于降低總體的醫(yī)療費(fèi)用，但可能影響病人及時(shí)獲得合理的治療。

目前在美國(guó)，主要有四大類管控型醫(yī)療保險(xiǎn)公司： 健康維護(hù)組織（health maintenance organization，簡(jiǎn)稱 hmo）； 優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu) ﹙preferre provier organization，簡(jiǎn)稱ppo﹚； 指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)（exclusive provier organization，epo）； 定點(diǎn)服務(wù)組織﹙point-of-service， 簡(jiǎn)稱pos﹚。

1）健康維護(hù)組織（health maintenance organization，hmo）

健康維護(hù)組織（health maintenance organization，hmo）是管控型醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中最便宜的類型。 hmo保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)比較便宜，病人看病后自付費(fèi)用的比例也較低。 hmo的缺點(diǎn)是醫(yī)生選擇性少。每個(gè)hmo都有自己的醫(yī)生和醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，會(huì)員必須在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療保健單位就醫(yī)，保險(xiǎn)公司才會(huì)報(bào)銷相關(guān)的費(fèi)用，急診情況除外。如果投保人在hmo指定網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)院或診所就醫(yī)，則必須自費(fèi)支付所有的費(fèi)用。 成為hmo會(huì)員后，保險(xiǎn)公司會(huì)要求投保人指定一位醫(yī)生作為您的健保醫(yī)生（primary care physician）。pcp醫(yī)生通常是家庭醫(yī)生、內(nèi)科醫(yī)生、或兒科醫(yī)生等。病人每次看病，必須首先去指定的醫(yī)生處就診。 優(yōu)點(diǎn)是健保醫(yī)生比較熟悉投保人整體健康狀況。缺點(diǎn)是，病人必須通過(guò)健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診（refer）才可以去看?？漆t(yī)生或住院治療，有時(shí)候這會(huì)延誤治療時(shí)間。 hmo適合需要經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的健康保險(xiǎn)的投保人。

2）優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn) ﹙preferre provier organization，ppo﹚

優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)（preferre provier organization，ppo）是介于按服務(wù)收費(fèi)保險(xiǎn)（fee for service）和健康維護(hù)組織（hmo）之間的一種自選式保險(xiǎn)計(jì)劃。ppo保險(xiǎn)公司通過(guò)與醫(yī)生醫(yī)院談判獲得優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格，提供給ppo的會(huì)員。 參加ppo保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司向會(huì)員提供一份優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)名單（in-network proviers）。會(huì)員可以從名單上選擇醫(yī)生診所。在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診時(shí)，投保人可以得到會(huì)員的優(yōu)惠折扣價(jià)，保險(xiǎn)公司將支付大部分的醫(yī)療費(fèi)用。 ppo的會(huì)員也可以選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)（out-of-network proviers），但個(gè)人自費(fèi)的比例比較高，保險(xiǎn)公司報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的比例相應(yīng)更低。 ppo的優(yōu)點(diǎn)是投保人不需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生，看專科醫(yī)生也不需要通過(guò)健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診去看?？漆t(yī)生。 ppo的保險(xiǎn)費(fèi)通常比hmo更高。

3）指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)（exclusive provier organization，epo）

指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu) epo 保險(xiǎn)計(jì)劃通常要求會(huì)員必須在保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)，保險(xiǎn)不報(bào)銷會(huì)員在醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)之外就醫(yī)的費(fèi)用。有些epo保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)特殊情況下的緊急急診根據(jù)具體的情況報(bào)銷，但不保證一定會(huì)報(bào)銷。 參加epo保險(xiǎn)計(jì)劃后，一般不需要指定的基礎(chǔ)保健醫(yī)生（primary care physician），看?？漆t(yī)生時(shí)可以不經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)診。 epo保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)和病人自己分擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用（自付、共同保險(xiǎn)等）都比較低，是比較便宜的一種保險(xiǎn)計(jì)劃。但epo保險(xiǎn)計(jì)劃只報(bào)銷在其醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，不報(bào)銷在服務(wù)網(wǎng)外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。投保人在看病、做檢查時(shí)最好向相關(guān)的醫(yī)院、診所、實(shí)驗(yàn)室等先核實(shí)他們是否屬于保險(xiǎn)計(jì)劃所指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)。 有些較便宜的 epo 保險(xiǎn)計(jì)劃的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)比較小，可供選擇的醫(yī)院診所等醫(yī)療機(jī)構(gòu)有限。

4）定點(diǎn)服務(wù)組織（point-of-service， pos）

定點(diǎn)服務(wù)組織﹙point-of-service， pos﹚ 是一種結(jié)合hmo和ppo的保險(xiǎn)形式。它比hmo有更多的選擇性，同時(shí)也比ppo的費(fèi)用更低。 pos也有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。與hmo一樣，pos的會(huì)員需要指定健保醫(yī)生（primary care physician）。在需要時(shí)，必須由健保醫(yī)生將投保人轉(zhuǎn)診到保險(xiǎn)公司指定網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的?？漆t(yī)生，這樣確保降低醫(yī)療費(fèi)用。 如果在pos的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用比例較低，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)大部分的費(fèi)用。 與hmo不同的是，pos的會(huì)員也可以自己直接到pos網(wǎng)絡(luò)外的?？漆t(yī)生診所就診。在這種情況下，pos保險(xiǎn)公司也會(huì)報(bào)銷您的部分醫(yī)療費(fèi)用，但病人需要自己支付的自付款（euctible）和共同付款（co-payment）部分相對(duì)較高。 所以，pos具有hmo的較低保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，但也給了會(huì)員更多自主就醫(yī)的選擇。

3、健康儲(chǔ)蓄賬戶（health saving account，hsa）

健康儲(chǔ)蓄賬戶保險(xiǎn)（health saving account, hsa）的特點(diǎn)是投保人必須加入高自付（high euctible）的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，然后利用健康儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)的資金支付醫(yī)療費(fèi)用，并享受免稅待遇。

根據(jù)2016年的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人保險(xiǎn)的自付要求最低為$1,300美元（各種保險(xiǎn)的最低自付額度有可能各有不同，買保險(xiǎn)前條款要仔細(xì)看），而個(gè)人每年自付和其它自掏腰包的費(fèi)用（out-of-pocket）總共不超過(guò)$6,550美元。家庭保險(xiǎn)的自付要求最低為$2,600美元，家庭每年自付和其它自理費(fèi)用總共不超過(guò)$13,100美元。

投保人存入健康儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)的資金在計(jì)算收入所得稅時(shí)可以扣除，是100%稅收減免（tax-euctible）的資金。每年能夠存入健康儲(chǔ)蓄賬戶的資金是有限制的，根據(jù)2016年的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人賬戶不超過(guò)$3,350美元，家庭賬戶不超過(guò)$6,750美元。年齡在55周歲以上者每年可額外存入$1,000美元。

投保人可以從健康儲(chǔ)蓄賬戶中提取資金支付醫(yī)療費(fèi)用，比如euctible，co-payment、處方藥費(fèi)等。 如果存入健康儲(chǔ)蓄賬戶的資金在當(dāng)年沒(méi)有用完，賬戶內(nèi)的剩余資金可以累積到新的保險(xiǎn)年度。退休后，可以提取所有累積的資金用做其它用途。

高自付額保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)（premium）通常較低。但這種計(jì)劃比較適用于大病保險(xiǎn)，平常因普通疾病就診時(shí)個(gè)人須分擔(dān)較多的費(fèi)用。 另外，如果急需用錢，要把hsa帳號(hào)里的錢提出來(lái)，不用做醫(yī)療用途的話，會(huì)損失20%。具體規(guī)定可以打電話咨詢hsa帳號(hào)的服務(wù)電話。

四、美國(guó)主要保險(xiǎn)公司及如何選擇

美國(guó)有200多家保險(xiǎn)公司，提供幾千種保險(xiǎn)計(jì)劃。有名的醫(yī)療保險(xiǎn)公司包括： aetna，blue cross blue shiel，cigna等等。 每家公司旗下又有hmo，ppo等各類型的保險(xiǎn)，滿足不同客戶的需求 。

選購(gòu)保險(xiǎn)的時(shí)候，投保人應(yīng)該考慮自己是否有已存在疾病（pre-existing conitions），是否經(jīng)?？床?，是否更希望自由選擇醫(yī)生（有的hmo每半年或者一年才能換一次健保醫(yī)生），是否需要跨州看病。投保人還應(yīng)該注意條款中的不報(bào)銷項(xiàng)目（exclusions）。

在回答了上述問(wèn)題之后（這時(shí)候投保人基本上能確定是hmo還是ppo），再對(duì)比各大保險(xiǎn)公司提供的條款，價(jià)格，最終確定購(gòu)買。

五、公民移民和短期來(lái)美的外國(guó)人分別購(gòu)買哪種保險(xiǎn)？

美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)公司分為兩類，大多數(shù)保險(xiǎn)公司為美國(guó)公民和合法移民（在美國(guó)有正式工作的外國(guó)人可以加入公司的 group保險(xiǎn) ，通常也在這個(gè)范疇內(nèi)）提供 本土醫(yī)療保險(xiǎn) （omestic health insurance），外國(guó)人在美國(guó)期間不能參加美國(guó)政府的公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，也不能購(gòu)買本土醫(yī)療保險(xiǎn)的（提問(wèn)：為喵有的外國(guó)人孕婦能申請(qǐng)？回答：那是因?yàn)樗亲永锏膶殞毷敲绹?guó)公民，只要和美國(guó)公民的健康有關(guān)，又符合條件，就可以使用本土醫(yī)療保險(xiǎn)），所以對(duì)于短期來(lái)美的外國(guó)人來(lái)說(shuō)，只能購(gòu)買一小部分保險(xiǎn)公司提供的訪問(wèn)者醫(yī)療保險(xiǎn)（visitor health insurance）。通常短期醫(yī)療保險(xiǎn)可以申請(qǐng)短至數(shù)天，長(zhǎng)至數(shù)年的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。

visitor health insurance通常報(bào)銷在美期間發(fā)生急病時(shí)看醫(yī)生門診，住院，處方藥，化驗(yàn)檢查，牙科急診等費(fèi)用。這種保險(xiǎn)通常也包含在病情需要時(shí)緊急轉(zhuǎn)移病人，或在投保人死亡時(shí)將遺體運(yùn)送回其祖國(guó)的費(fèi)用。各個(gè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的每個(gè)保險(xiǎn)品種的具體承保內(nèi)容都不一樣。購(gòu)買前應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同了解具體的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目報(bào)銷范圍和比例。

絕大多數(shù)的訪問(wèn)者醫(yī)療保險(xiǎn)都不包括投保前已存在的疾?。╬re-existing conitions）以及與其相關(guān)的并發(fā)癥，比如高血壓、糖尿病等，也不包括懷孕生育相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用。

六、訪問(wèn)者保險(xiǎn)（visitor health insurance）

市場(chǎng)上的訪問(wèn)者醫(yī)療保險(xiǎn)一般分兩種：固定承保金額的保險(xiǎn)計(jì)劃（fixe coverage）和綜合承保計(jì)劃（comprehensive coverage）。 固定保額保險(xiǎn)計(jì)劃（fixe coverage）是指對(duì)每一項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)固定的金額，例如看一次醫(yī)生50美元，去一次急診500美元，手術(shù)一次3000美元等。剩余的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)論多少都由受保人自己支付。

綜合保險(xiǎn)計(jì)劃（comprehensive coverage）是按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的報(bào)銷比例由保險(xiǎn)公司和個(gè)人共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。病人需要支付自付款和按比例分擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，其余由保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

七、敲黑板！最重要的部分

留學(xué)工作的醫(yī)療保險(xiǎn)

如果是去美國(guó)留學(xué)（f-1簽證）或做訪問(wèn)學(xué)者（j-1簽證），必須提供醫(yī)療保險(xiǎn)證明，才能給予注冊(cè)。學(xué)校和保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，為本校學(xué)生提供學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)（stuent health insurance）。投保人可以在學(xué)校為自己和家屬購(gòu)買此類保險(xiǎn)，也可以在校外的保險(xiǎn)公司購(gòu)買達(dá)到學(xué)校最低標(biāo)準(zhǔn)要求的醫(yī)療保險(xiǎn)。

美國(guó)大學(xué)一般設(shè)有學(xué)生健康服務(wù)中心（university health services），為學(xué)生提供門診、急診，化驗(yàn)檢查，健康咨詢，心理輔導(dǎo)，疫苗注射等各項(xiàng)基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)。普通的常見(jiàn)病和外傷等都可以在這里解決。學(xué)校也提供各種免費(fèi)的健康教育和心理疏導(dǎo)等服務(wù)。

通常大學(xué)會(huì)要求學(xué)生在注冊(cè)時(shí)繳納保健費(fèi)，就可以免費(fèi)使用學(xué)校診所的基本醫(yī)療服務(wù)。有些學(xué)校診所會(huì)要求學(xué)生在使用部分醫(yī)療項(xiàng)目時(shí)付費(fèi)，但一般收費(fèi)比校外的普通診所便宜。 當(dāng)結(jié)束學(xué)習(xí)參加工作實(shí)習(xí)（optional practical training，opt）后，有些學(xué)校允許畢業(yè)的學(xué)生繼續(xù)參加學(xué)校的學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃（一年左右）。

有些實(shí)習(xí)單位可能會(huì)提供醫(yī)療保險(xiǎn)。如果不能獲得學(xué)?；?qū)嵙?xí)單位的保險(xiǎn)，可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)。 在美國(guó)工作后，可以通過(guò)以下幾種渠道獲得醫(yī)療保險(xiǎn)：參加公司的集體醫(yī)療保險(xiǎn)（group health insurance），自己購(gòu)買個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)（iniviual health insurance），參加行業(yè)協(xié)會(huì)為會(huì)員提供的集體醫(yī)療保險(xiǎn)等。

集體醫(yī)療保險(xiǎn)（group health insurance）是公司向雇員提供的非工資福利。如果持h簽證或l簽證在美國(guó)工作，可以和美國(guó)合法移民（綠卡持有者）或公民一樣，通過(guò)雇主獲得保險(xiǎn)。繳納的集體保險(xiǎn)費(fèi)也可用于減稅。多數(shù)美國(guó)人將公司是否提供醫(yī)療保險(xiǎn)作為其工作選擇的重要考慮。 如果工作單位不提供醫(yī)療保險(xiǎn)，可以自己在醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)購(gòu)買私人醫(yī)療保險(xiǎn)。 購(gòu)買單位的醫(yī)療保險(xiǎn)，或者私人購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，請(qǐng)翻上去重讀一遍二和三，筆者是買了幾次后才分清楚區(qū)別的。

學(xué)校是有義務(wù)提供至少一項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)。而作為留學(xué)生，是必須購(gòu)買一項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)的，學(xué)校會(huì)強(qiáng)制性地要求購(gòu)買，是美國(guó)政府對(duì)于留學(xué)生的要求。 選擇學(xué)校提供的保險(xiǎn)是最好的選擇。根據(jù)具體學(xué)校的位置和他們選擇的保險(xiǎn)公司，價(jià)格會(huì)有所不同。一般情況在幾千美金一年，和交學(xué)費(fèi)的方式一樣直接交給學(xué)校 保險(xiǎn)費(fèi)就可以，其他一切問(wèn)題都不需要操心。

比如某y同學(xué)，一月份就經(jīng)歷了車禍，進(jìn)了醫(yī)院icu后收到天價(jià)賬單，學(xué)校的保險(xiǎn)cover了相當(dāng)大的一部分。

學(xué)校保險(xiǎn)比自己出去買的保險(xiǎn)更好有幾個(gè)原因：

1. 學(xué)校選擇的保險(xiǎn)一定是有保障的，因?yàn)閷W(xué)校需要對(duì)全校師生負(fù)責(zé)，不會(huì)出現(xiàn)各種法律糾紛啊保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)等問(wèn)題；自己出去購(gòu)買保險(xiǎn)則需要了解很多信息，包括保險(xiǎn)公司的具體信譽(yù)、價(jià)格、保險(xiǎn)額度、保險(xiǎn)負(fù)責(zé)的范圍等等。

2. 學(xué)校為學(xué)生和員工購(gòu)買的保險(xiǎn)是屬于“集體保險(xiǎn)”，不管在價(jià)格或保險(xiǎn)內(nèi)容方面都有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。學(xué)校以大批量地跟保險(xiǎn)公司訂單的時(shí)候，當(dāng)然有更高的談判權(quán)利。

3. 在很多情況下，學(xué)生都會(huì)在學(xué)校內(nèi)部的醫(yī)務(wù)室／醫(yī)院看病，選擇學(xué)校提供的保險(xiǎn)會(huì)方便很多，當(dāng)然不是說(shuō)其它保險(xiǎn)學(xué)校醫(yī)務(wù)室就不接受，但具體情況還是需要你核實(shí)。

最后，很多留學(xué)生覺(jué)得學(xué)校的保險(xiǎn)太貴，選擇到校外自己購(gòu)買一些“國(guó)際學(xué)生”的醫(yī)療保險(xiǎn)，可以找到一年幾百美金的。但是價(jià)格低的保險(xiǎn)不見(jiàn)得就好。學(xué)校選擇并提供給學(xué)生的保險(xiǎn)的覆蓋率很高，也就是說(shuō)大部分費(fèi)用都可以報(bào)銷，不需要自己出錢。而低價(jià)格的保險(xiǎn)則很有可能對(duì)具體的報(bào)銷范圍和金額有嚴(yán)格的控制。美國(guó)的醫(yī)療是非常昂貴的，一般不會(huì)有什么事，但萬(wàn)一出一次意外，一天急診室的檢查和床位就會(huì)需要幾千美金。即使是感冒了想要買感冒藥，抽個(gè)血檢個(gè)查，動(dòng)不動(dòng)也就是幾百美金。如果好的保險(xiǎn)會(huì)報(bào)銷90%甚至100%的費(fèi)用（根據(jù)具體情況）。 

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